Mới nhất
Tiêu điểm
Bình luận
Share
Email
Những lời khuyên về nhà ở để về hưu ổn thỏa
Sắp xếp các công việc để chuẩn bị cho giai đoạn về hưu không dễ dàng và đơn giản như [để ra] một số tiền giản đơn nào đó. Việc chuẩn bị này còn là sự cân nhắc về việc quý vị muốn kỳ về hưu ổn thỏa của quý vị sẽ như thế nào, cũng như những gì quý vị sẽ làm hàng ngày khi đó.
Chỉ riêng về nhà ở, cũng đã có rất nhiều cách để về hưu có thể khác nhau theo từng người. Một số người muốn ở trong ngôi nhà gia đình của họ càng lâu càng tốt. Những người khác rời bỏ ngôi nhà hoàn toàn và đi lang thang khắp đất nước trên một ngôi nhà di động hoặc bằng máy bay phản lực trên khắp thế giới với những cuộc phiêu lưu của mình.
Dù quý vị sắp xếp việc sinh sống cho giai đoạn về hưu lý tưởng của mình như thế nào chăng nữa, quý vị cũng sẽ muốn biết một số phương án. Sau đó, quý vị sẽ muốn lập kế hoạch để bảo đảm rằng nguồn tài chính của quý vị đủ khả năng mang lại cho quý vị thời gian về hưu như quý vị muốn.
Dưới đây là một số phương án và những điều cần chú ý để xem xét khi quý vị lên kế hoạch về nhà ở cho việc về hưu ở mức phải chăng của mình.
Thuê nhà của các con của quý vị
Điều này có vẻ như là khá kỳ lạ. Rốt cuộc, thế nếu quý vị đang sở hữu ngôi nhà của mình thì sao? Tại sao quý vị lại muốn trả tiền thuê nhà khi quý vị không cần phải làm như vậy? Tuy nhiên, đáng ngạc nhiên là có một số lý do khi những người về hưu có thể làm đúng điều này. Dưới đây chỉ là một vài trong số những lý do đó.
- Rút tiền mặt từ tài sản sở hữu
Có thể quý vị muốn đầu tư một khoản lớn vào một dự án kinh doanh tạo thu nhập hỗ trợ cho việc về hưu ở mức phải chăng của mình. Theo một cách khác, quý vị có thể quyết định rằng cuối cùng đã đến lúc thực hiện kỳ nghỉ trong mơ mà quý vị đã bỏ qua trong nhiều thập niên. Nếu quý vị có nhu cầu cần có ngay lập tức một lượng lớn tiền mặt, thì ngôi nhà của quý vị có thể là một nguồn tài chính khả thi.
Từ việc thế chấp ngược (reverse mortgages) đến các phương pháp khác, có rất nhiều cách để rút tiền mặt từ ngôi nhà của quý vị. Tuy nhiên, bán nhà cho một trong các người con của quý vị và trả tiền để thuê lại ngôi nhà sẽ giúp quý vị nhận được khoản tiền lớn đó và vẫn sẽ có một cuộc sống ổn định.
Lợi ích khác của việc thuê nhà từ một thành viên gia đình là giá thuê hàng tháng sẽ linh hoạt hơn một chút. Về mặt lý thuyết, IRS có thể lưu ý đến sự khác biệt về giá thuê này để áp thuế nếu quý vị được tính tiền thuê thấp hơn giá thị trường. Tuy nhiên, IRS lại đặc biệt cho phép mức giảm 20% tiền thuê nhà cho các thành viên trong gia đình. Vì vậy, mặc dù quý vị sẽ không tránh khỏi việc trả 15 USD một tháng (thuế), nhưng mức giảm [tiền thuê nhà] từ 2.000 USD xuống 1.600 USD một tháng cũng rất đáng kể.
- Việc thừa kế ít phức tạp hơn
Các quy định liên quan đến việc thừa kế tài sản sau khi quý vị qua đời rất rắc rối. Chúng có thể trở nên phức tạp. Thậm chí, đôi khi điều đó còn gây ra xung đột trong gia đình. Tùy thuộc vào quan hệ trong gia đình, bán nhà cho một trong những người con của quý vị trước khi qua đời có thể giảm bớt một phần trong những căng thẳng đó. Ngôi nhà sẽ đứng tên người khác và do đó, không phải là vấn đề cần cân nhắc khi phân chia tài sản.
Nếu còn có tài sản sở hữu khác trong ngân hàng khi quý vị qua đời, số tài sản này có thể được phân phối cho những người thừa kế của quý vị hoặc chuyển vào nơi khác như quý vị mong muốn. Thông thường, tiền mặt dễ dàng phân phối hơn nhiều so với các tài sản khác.
- Làm lợi cho gia đình quý vị
Bán nhà cũng có thể có lợi cho con của quý vị. Nếu quý vị bán cho một trong những người con của mình và trả tiền thuê nhà, các khoản khấu trừ về nhà ở sẽ được áp dụng vì đây là tiền thuê nhà. Ngoài ra, quý vị có thể đề nghị khấu trừ thuế cho lãi suất vay mua nhà, khấu hao, và các lợi ích khác về thuế trên tờ khai hoàn thuế của con quý vị.
Mua nhà dưới dạng để cho thuê có thể là cách con quý vị được sở hữu bất động sản. Những người mua nhà lần đầu có thể muốn bắt đầu tích lũy tài sản nhưng lãi suất hiện tại là một trở ngại. Theo Trung tâm Nghiên cứu Vay mua nhà, dữ liệu về vay mua nhà liên tục cho thấy lãi suất đang tăng. Người mua nên lưu ý đến các tin tức như vậy để có những dự đoán cập nhật nhất về lĩnh vực vay mua nhà này.
Vì ngày càng ít người kê khai chi tiết các khoản nộp thuế hơn, nên không chắc quý vị có thể khấu trừ tiền trả lãi vay mua nhà đối với phần lợi tức của cá nhân. Tuy nhiên, nếu các khoản trả lãi vay được khấu trừ thuế giống như tiền thuê nhà, thì có lẽ chúng sẽ không phải là một trở ngại lớn.
Cũng rất tuyệt vời khi cho con quý vị tham gia vào giao dịch cho thuê này. Các con quý vị có thể thu được kinh nghiệm về kinh doanh và thuế của giao dịch này mà không cần phải đối phó với những người thuê nhà ngỗ ngược hoặc phải kiểm tra lý lịch của họ. Ngoài ra, các con quý vị có thể tự tin hơn trong việc mua các bất động sản khác trong tương lai khi họ đã quen với quy trình thủ tục căn bản này.
Thu hẹp
Khi các con quý vị đang lớn, thì việc về hưu ở mức phải chăng dường như còn lâu mới đến. Nhiều gia đình còn có thể cảm thấy gần như không có đủ chỗ trống trong ngôi nhà của họ. Các phòng ngủ đều được sử dụng, bằng hữu thường xuyên đến tụ tập, và đồ chơi có lẽ ở khắp mọi nơi. Các đồ trang trí trên tường có thể cần được treo lên để che đi những “kiệt tác” của bút chì màu, và ít nhất cũng còn vài năm nữa cho đến khi các thành viên thiếu niên trong nhà có thể cắt cỏ ngoài sân.
Nhưng mọi thứ có vẻ rất khác sau khi tất cả những đứa trẻ đã trưởng thành và rời khỏi mái ấm gia đình. Đâu còn những ô góc chật hẹp mà mọi người va vào nhau trong giờ ăn? Bây giờ có rất nhiều chỗ trống và ngôi nhà có thể còn trông như cái hang vậy. Rất có thể có nhiều phòng mà quý vị không sử dụng trong nhiều ngày hoặc nhiều tuần trong cả một giai đoạn.
Bên cạnh việc có nhiều không gian dư thừa, việc bảo trì và dọn dẹp nhà cửa có thể ngày càng trở nên khó khăn khi quý vị già đi. Ví dụ: có thể quý vị mất rất nhiều thời gian cùng cả sự phiền toái để cắt vườn cỏ mà không ai sử dụng hoặc chơi trên đó. Hoặc có thể những chấn thương hoặc vấn đề sức khỏe khiến quý vị không thể dọn dẹp các máng nước thường xuyên. Chắc chắn, quý vị có thể sắp xếp thuê người làm những công việc này khi quý vị đã tích lũy trong nhiều năm, nhưng việc này có thể nhanh chóng trở nên rất tốn kém.
- Đã đến lúc buông bỏ những thứ không quan trọng
Để bỏ lại những vấn đề đau đầu và về chi tiêu này sang một bên, một số cá nhân hoặc cặp vợ chồng chọn thu hẹp nơi ở của họ để có được một giai đoạn về hưu ở mức phải chăng. Một số người không chỉ giảm bớt được chi phí bảo trì mà còn tìm được những cộng đồng hưu trí với chi phí hợp lý để tăng mức độ tương tác xã hội của họ. Dù lý do là gì, thì việc thu hẹp nơi ở này là một lựa chọn hấp dẫn đối với nhiều người về hưu. Và tùy thuộc vào thị trường nhà ở, tình hình sức khỏe, và tài chính của quý vị, có nhiều lựa chọn cho việc chuyển đổi này.
Nếu nhu cầu mua loại nhà ở cho cả gia đình đang cao, có lẽ sẽ là khôn ngoan nếu quý vị bán căn nhà của mình và sử dụng số tiền thu được để mua một căn nhà hoặc căn hộ nhỏ hơn. Tuy nhiên, giả sử trên thị trường có rất nhiều ngôi nhà cho cả gia đình như vậy, thì quý vị có thể chọn đem cho thuê ngôi nhà của mình. Nếu quý vị không có đủ khả năng để mua căn nhà nhỏ hơn đi của mình bằng tiền túi, thì hy vọng thu nhập cho thuê đó sẽ đủ lớn để trang trải cho bất kỳ món thanh toán cho khoản vay mua nhà nào. Và tùy theo việc quý vị không thích quản lý việc cho thuê đến đâu, thì quý vị đều có thể chuyển những trách nhiệm đó sang cho bên thứ ba.
Lập kế hoạch trước cho các khoản chi phí chăm sóc dài hạn
Không vui vẻ gì khi phải lên kế hoạch cho tình huống sức khỏe suy giảm. Hầu hết mọi người đều mong được về hưu và có cơ hội đi du lịch hoặc dành nhiều thời gian hơn cho những người thân yêu. Tuy nhiên, tính đến nhu cầu tiềm năng cho việc chăm sóc dài hạn dưới dạng nào đó có vẻ sẽ làm kế hoạch về hưu ở mức phải chăng của quý vị mất vui. Do đó, một số người trì hoãn hành động để chuẩn bị cho viễn cảnh đó. Thật không may, quý vị có thể có ít lựa chọn để bố trí sắp xếp cho cuộc sống của mình nếu quý vị trì hoãn quá lâu.
Trước khi quyết định cho kế hoạch hành động của quý vị cho dịch vụ chăm sóc dài hạn, quý vị nên cân nhắc cẩn thận các sở thích của mình. Ví dụ, quý vị có muốn ở trong nhà của mình càng lâu càng tốt không? quý vị có dự định thu hẹp chỗ ở của mình vào một thời điểm nào đó và có thể xem xét tìm kiếm một nơi sinh sống có các dịch vụ hỗ trợ không?
Mỗi điều kiện về nơi ở sẽ đáp ứng những nhu cầu và cân nhắc khác nhau về dịch vụ hỗ trợ chăm sóc. Tương tự như vậy, các nguồn tài trợ bổ sung cho dịch vụ chăm sóc dài hạn có mức độ được bảo hiểm khác nhau. Vì vậy, khi quý vị lên kế hoạch cho việc về hưu của mình, hãy chắc chắn rằng quý vị đang có sẵn đủ nhiều quỹ cho việc chăm sóc đó. Dưới đây là một số lựa chọn về quỹ tài trợ chăm sóc dài hạn phổ biến nhất và cách chúng hoạt động.
- Các tài khoản tiết kiệm cho sức khỏe (HSA)
Các tài khoản HSA cực kỳ linh hoạt. Quý vị có thể sử dụng chúng cho bất cứ thứ gì, từ thuốc mua tại quầy đến viện dưỡng lão cho đến các khoản thanh toán chăm sóc tại nhà. Một trong những điều hấp dẫn về HSA là chúng không bị đánh thuế miễn là các khoản thanh toán được sử dụng cho các chi phí liên quan đến sức khỏe. Vì chi phí chăm sóc sức khỏe trung bình trong suốt thời kỳ về hưu của một cặp vợ chồng ước tính vào khoảng tới $315,000, nên có nhiều khả năng các quỹ tiền đó sẽ được sử dụng.
Một điều tuyệt vời khác về HSA là các tài khoản này đều được luân chuyển từ năm này sang năm khác. Quý vị có thể đầu tư vào chúng để tăng trưởng. Vì vậy, nếu quý vị có kế hoạch sử dụng quỹ HSA để trang trải các chi phí chăm sóc sức khỏe dài hạn khi về hưu, hãy bắt đầu đóng góp càng sớm càng tốt. Quý vị có thể đóng góp chừng nào quý vị có được sự bảo vệ thông qua bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao.
- Chuẩn bị cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe
Có một số nhược điểm đối với HSA. Giới hạn đóng góp hàng năm tương đối thấp. Vào năm 2023, mức đóng góp tối đa được phép là $3,850 đối với cá nhân và $7,750 đối với gia đình. Nếu quý vị tối đa những đóng góp của mình từ khi còn khá trẻ, tài khoản này có thể tăng lên đáng kể theo thời gian. Nếu quý vị bắt đầu muộn hoặc không đủ điều kiện trong nhiều năm do bảo hiểm không đủ tiêu chuẩn, quý vị có thể cần góp đủ tiền cho đến khi về hưu.
Ngoài ra, HSA không phải là một lựa chọn tốt nếu quý vị bắt đầu kế hoạch về hưu ở mức phải chăng vào giai đoạn muộn. Có các gói có sẵn, chẳng hạn như tùy chọn đóng góp bổ sung $1.000 hàng năm cho những người trên 55 tuổi. Tuy nhiên, nếu quý vị không bắt đầu tiết kiệm cho đến khi 50 tuổi, quý vị sẽ không thể tích lũy đủ tiền trước khi ghi danh vào Medicare.
Tại sao Medicare lại là một [lựa chọn để] cân nhắc trong thời hạn tiết kiệm HSA của quý vị? Điều này quan trọng là vì Medicare không phải là một chương trình bảo hiểm đủ điều kiện đối với HSA. Điều đó có nghĩa là một khi quý vị rời bỏ đơn bảo hiểm trước đó và thực hiện chuyển đổi [sang Medicare], thì quý vị sẽ không thể đóng góp cho HSA của mình nữa. Chắc chắn, tổng số tiền của quý vị vẫn có thể tăng lên một chút nếu quý vị có quỹ đầu tư vào thị trường. Tuy nhiên, lý tưởng nhất là quý vị nên có đủ số tiền cần thiết trước thời gian đăng ký vào Medicare.
- Những quyền lợi của cựu quân nhân
Nếu quý vị là một cựu quân nhân với một số tiêu chuẩn nhất định, quý vị có thể nhận được bảo hiểm cựu quân nhân cho một loạt các dịch vụ chăm sóc dài hạn khi về hưu. Tùy thuộc vào các quyền lợi cựu quân nhân cụ thể của quý vị, quý vị có thể sẽ được trả tiền cho các chuyến thăm khám bác sĩ, một số dịch vụ chăm sóc sức khỏe dài hạn và trị liệu. Nhưng trước khi quý vị đưa quỹ sức khỏe hưu trí ra khỏi danh sách những việc cần làm của mình, quý vị sẽ cần xem liệu có bất kỳ khoảng trống dịch vụ đáng kể nào mà quý vị không được bảo hiểm không.
Ví dụ, phúc lợi cựu quân nhân thường không bao gồm tiền ăn ở tại các cơ sở sinh hoạt được hỗ trợ. Tuy nhiên, phúc lợi này có thể trang trải một số chi phí hỗ trợ tại nhà. Vì vậy, nếu quý vị muốn sự thu xếp cho việc sinh sống được hỗ trợ là một lựa chọn cho việc về hưu có chi phí phù hợp, quý vị sẽ cần phải tìm những cách khác để trang trải chi phí đó.
Nếu quý vị rà soát những quyền lợi của mình và tìm thấy có những khoảng trống dịch vụ đáng kể, quý vị có thể muốn cân nhắc đóng góp cho HSA. Dành ra những khoản quỹ đó để trang trải những nhu cầu đột xuất mang lại sự thoải mái, rằng quý vị có nhiều khả năng sắp xếp được cuộc sống như mong muốn của mình.
- Bảo hiểm chăm sóc dài hạn
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn là một lựa chọn cho những người muốn được bảo đảm về các cơ sở chăm sóc dài hạn. Trong khi có thể kết hợp cùng Medicare, Medicaid và các lựa chọn khác để bù đắp các chi phí này, thì lựa chọn này có thể có khó khăn để xác định đúng hướng. Ngoài ra, các lựa chọn về địa điểm có thể có ít.
Với bảo hiểm chăm sóc dài hạn, phí bảo hiểm sẽ tăng lên đáng kể khi quý vị già đi. Đối với hầu hết mọi người, thời điểm lý tưởng để bắt đầu đóng phí bảo hiểm là khi họ ở độ tuổi 50. Bất kỳ mức giá thấp hơn và ngắn hơn nào cũng không thể biện minh cho những năm bổ sung mà quý vị có khả năng sẽ phải trả tiền. Nhưng nếu quý vị chờ đợi lâu hơn, phí bảo hiểm sẽ tăng đến mức đáng báo động.
Một phương pháp khác để có được bảo hiểm chăm sóc dài hạn là gắn một hợp đồng chăm sóc dài hạn vào một hợp đồng niên kim. Nếu quý vị có các vấn đề sức khỏe từ trước, quý vị thường có nhiều khả năng được chấp thuận bảo hiểm hơn.
Quyết định có mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn hay không rất phức tạp. Quý vị nên xem xét tiền sử sức khỏe của mình, các quỹ tài trợ khác và sở thích về nhà ở của bạn.
Hoàn thành việc lập kế hoạch để có được cuộc sống tốt đẹp
Về hưu là thời gian để tận hưởng thành quả lao động vất vả của quý vị. Đôi khi chúng ta bị cuốn vào những gì chúng ta muốn làm đến nỗi chúng ta quên mất chúng ta muốn sống như thế nào. Một phần quan trọng của việc chúng ta muốn sống như thế nào thường liên quan đến việc sắp xếp nhà ở của chúng ta.
Vì vậy, khi quý vị đang kiểm tra xem kế hoạch về hưu của mình đang diễn ra như thế nào, hãy nhớ lưu ý đến vấn đề nhà ở. Giữa những phạm vi không được bảo hiểm hoặc không nằm trong các phương án lựa chọn sẵn có, quý vị có thể bỏ lỡ các mốc thời gian quan trọng. Bằng cách hành động vào những thời điểm có lợi nhất, đó là lúc quý vị thấy được kết quả tốt nhất để chuẩn bị cho giai đoạn về hưu thành công.
Do Deanna Ritchie của DUE thực hiện
Minh Trí biên dịch
Quý vị tham khảo bản gốc từ The Epoch Times
