Làm thế nào để bảo vệ tiền của quý vị trong một vụ sụp đổ ngân hàng?

Hai ngân hàng lớn ở Hoa Kỳ, Silicon Valley Bank và Signature Bank, vừa sụp đổ. Hầu hết mọi người đều biết về sự sụp đổ đó, và sự kiện này khiến nhiều người tự hỏi liệu tiền của họ có an toàn trong ngân hàng hay không. Bên cạnh những vụ sụp đổ của ngân hàng, các điều kiện kinh tế khác càng làm cho mọi người bối rối khi tự hỏi làm thế nào để bảo vệ tiền của mình.

Các ngân hàng đã sụp đổ, và tại sao

Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) bảo hiểm cho gần như mọi ngân hàng ở Hoa Kỳ. ABC7Chicago cho biết, khi ngân hàng Silicon Valley Bank (SVB) và Signature Bank sụp đổ, FDIC đã tiếp quản các ngân hàng này.

Vấn đề mà SVB gặp phải là họ đã đầu tư hàng tỷ USD vào Công khố phiếu kỳ hạn 10 năm. Những trái phiếu này thường hoạt động rất tốt, thường thu được khoảng 10% tiền lãi hàng năm. Thật không may, nền kinh tế đã sa sút và trái phiếu mất giá. Việc rút tiền hàng loạt khỏi ngân hàng dẫn đến việc ngân hàng phải bán những trái phiếu này ở mức giá thua lỗ để trả tiền mặt cho khách hàng.

Do đó, quá nhiều người cố gắng rút tiền của họ. Điều đó càng làm tổn hại đến ngân hàng này vì họ không thể trả đủ tiền để đáp ứng được nhu cầu rút tiền này. Sự sụp đổ đó đã buộc FDIC phải vào cuộc, khi đó tổ chức này đã hứa hẹn rằng mọi nhà đầu tư đều sẽ nhận lại được toàn bộ số tiền của mình — thậm chí cả những khoản tiền còn vượt xa số tiền được bảo hiểm. Cho đến nay, đây là điều mà FDIC luôn làm trong quá khứ.

Một ngân hàng lớn khác, First Republic, đang trên bờ vực sụp đổ. Một số ngân hàng ở Wall Street đang phát triển một kế hoạch giải cứu ngân hàng này bằng gói 30 tỷ USD.

Về tiền của quý vị trong ngân hàng

Hầu hết các ngân hàng và ngân hàng trực tuyến đều có bảo hiểm FDIC vốn bảo hiểm cho số tiền lên tới 250,000 USD của quý vị. Quý vị sẽ cần hỏi ngân hàng của mình hoặc trên trang web của ngân hàng đó để xác định xem ngân hàng của quý vị có được bảo hiểm hay không. Nếu không, thì hãy rút tiền của quý vị và gửi vào nơi khác. Một số ngân hàng sẽ bảo hiểm cho mọi người nhiều hơn số đó, nhưng số tiền đó là phổ biến với hầu hết các ngân hàng. Các nghiệp đoàn tín dụng được bảo hiểm bởi Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia (NCUA). Nếu ngân hàng của quý vị không được FDIC bảo hiểm, thì tiền của quý vị có thể gặp rủi ro.

250,000 USD là mức bảo hiểm được cấp cho mỗi người cho mỗi loại tài khoản, có nghĩa là quý vị có thể có tới 250,000 USD trong tài khoản vãng lai của mình, 250,000 USD khác trong tài khoản tiết kiệm, 250,000 USD khác trong tài khoản hưu trí, v.v. — và tất cả đều được bảo hiểm. Quy định này cũng có nghĩa là nếu quý vị có một tài khoản chung [với một người khác], thì tiền của các quý vị sẽ được bảo hiểm lên tới 500,000 USD. Forbes thì cảnh báo rằng không phải mọi loại tài khoản đều được FDIC bảo vệ. Còn Chase tuyên bố rằng các loại tài khoản cũng bao gồm:

• Tài khoản hưu trí cá nhân (IRAs)
• 401(k)s tự định hướng
• Tài khoản kế hoạch Keogh tự định hướng
• Ủy thác có thể hủy bỏ và không thể hủy ngang
• Và những loại khác

Khi quý vị vượt quá số tiền 250,000 USD, thì số tiền vượt quá số tiền đó trong một tài khoản sẽ không được bảo hiểm. Nếu ngân hàng của quý vị bị sụp đổ, số tiền vượt quá số tiền được bảo hiểm của quý vị sẽ gặp rủi ro.

Chuyển đổi tiền của quý vị có thể mất một thời gian

Nếu một ngân hàng sụp đổ, FDIC sẽ tiếp quản — giống như FDIC đã làm với SVB. Sau đó, ngân hàng đó có thể được chuyển sang (bán) cho một ngân hàng khác có thể trang trải gánh nặng tài chính đó, hoặc có thể tiếp tục được chính phủ kiểm soát. Mặc dù quý vị sẽ nhận lại được giá trị tiền tệ được bảo hiểm của mình, nhưng việc nhận lại tiền có thể không xảy ra trong một sớm một chiều.

Hãng thông tấn Associated Press nói rằng trước đây, FDIC đã từng cung cấp tiền cho khách hàng của các ngân hàng bị sụp đổ chỉ trong vòng vài ngày. Họ sẽ tạo một tài khoản mới tại một ngân hàng được bảo hiểm khác hoặc trao cho họ một tấm chi phiếu để nhận tiền của họ.

Phải làm gì với khoản tiền gửi lớn hơn

Nếu quý vị có số tiền gửi nhiều hơn giới hạn được bảo hiểm, quý vị có thể giải quyết vấn đề này bằng cách gửi tiền tới mức giới hạn ở nhiều ngân hàng. Biện pháp này sẽ giúp tiền của quý vị an toàn hơn vì khả năng một số ngân hàng trong cùng một khu vực bị sụp đổ là rất hiếm. Forbes đề cập rằng vào năm 2020, chỉ có bốn ngân hàng sụp đổ.

Nếu doanh nghiệp của quý vị có số tiền gửi nhiều hơn mức giới hạn được FDIC bảo hiểm và quý vị không muốn gửi tiền vào cùng một ngân hàng, thì có nhiều cách để đơn giản hóa việc gửi tiền vào nhiều ngân hàng. Đài CBSNews đề cập đến một công ty có tên là IntraFi nhận được các khoản tiền gửi lớn và bảo hiểm số tiền hàng triệu USD thông qua FDIC, sau đó phân phối số tiền này sang nhiều ngân hàng khác và các nơi đầu tư khác theo mục tiêu tài chính của quý vị.

Nói chung không nên để tiền ở nhà. Quý vị có thể mất tiền trong một thảm họa thiên nhiên, một vụ hỏa hoạn, hoặc một vụ cướp bóc — và việc đó không được bảo hiểm.

Cách các triệu phú bảo vệ tiền của họ

Một cách để bảo vệ tiền của quý vị là học hỏi từ các triệu phú — nếu quý vị có đủ tiền. Theo SmartAsset, các triệu phú giữ khoảng 25% số tiền của họ dưới dạng tiền mặt hoặc các khoản tương đương tiền. Các tài khoản này bao gồm chứng chỉ tiền gửi CD, quỹ tương hỗ thị trường tiền tệ, và Công khố phiếu. Họ giữ cho tiền của họ dễ dàng tiếp cận khi cần thiết. Họ thường chặt chẽ về tiền bạc của bản thân, nhưng luôn giữ sẵn đủ tiền mặt cho những trường hợp khẩn cấp hoặc cơ hội đầu tư.

Tài khoản ngân hàng không có số dư dành cho doanh nghiệp

Tài khoản ngân hàng không có số dư chỉ được cung cấp cho các doanh nghiệp và luôn duy trì số dư bằng không. Vào đầu ngày, khi [doanh nghiệp] cần tiền, tiền sẽ được chuyển vào tài khoản ngân hàng không có số dư từ một tài khoản chính. Sau đó, tất cả số tiền chưa sử dụng sẽ được chuyển lại vào tài khoản chính đó vào cuối ngày — luôn duy trì số dư bằng 0 vào cuối mỗi ngày.

Nếu quý vị muốn bảo vệ tiền của mình và có nhiều hơn số tiền được bảo hiểm trong một tài khoản, có lẽ đã đến lúc khắc phục vấn đề tiềm ẩn đó. Nếu quý vị còn độc thân, quý vị có thể chuyển một số tiền sang tài khoản khác hoặc mở tài khoản tại các ngân hàng khác. Các cặp vợ chồng đã kết hôn có thể mở hai tài khoản cá nhân và một tài khoản chung tại cùng một ngân hàng, cách làm này này sẽ cho phép họ giữ 1 triệu USD tại cùng một ngân hàng. Quý vị cũng có thể muốn xem xét một số cơ hội đầu tư để đa dạng hóa tài sản của mình hơn nữa.