12 cách để khởi đầu năm mới trên nền tảng tài chính vững chắc

Năm mới đang đến với cơ hội để nhìn lại một năm đã qua và đặt ra những mục tiêu mới. Tuy nhiên, đừng chỉ đặt ra các mục tiêu về sức khỏe thể chất và tinh thần. Quý vị cũng nên thêm các mục tiêu về sức khỏe tài chính.

Để giúp quý vị đạt được các mục tiêu tài chính của mình trong năm mới, dưới đây là 12 cách để bắt đầu lại:

1. Điều chỉnh ngân sách

Sức khỏe tài chính bắt đầu và kết thúc với một ngân sách. Với một ngân sách, quý vị có thể xác định được tiền của mình sẽ đi đâu mỗi tháng, số tiết kiệm được, và số trả nợ mỗi tháng. Tuy nhiên, quý vị không thể lập và rồi bỏ quên ngân sách của mình. Do đó, điều cần thiết là phải định kỳ rà soát ngân sách để bảo đảm vẫn có sự phù hợp với các nhu cầu của chính quý vị.

Ví dụ: quý vị có thể muốn xem xét lại ngân sách của mình khi bắt đầu một công việc mới, chuyển đến một ngôi nhà mới, hoặc sinh con. Nhưng tại sao phải đợi cho đến khi những sự kiện này xảy ra mới đánh giá ngân sách của quý vị?

Với tư duy như vậy, hãy khởi đầu năm mới thật suôn sẻ bằng cách xem xét lại ngân sách của quý vị. Cụ thể, hãy xem xét các loại chi phí cố định và chi phí biến đổi, cũng như thu nhập của quý vị. Và cũng sẽ không tổn hại gì nếu quý vị đặt ra các ưu tiên về tài chính cho năm tới.

Giả sử quý vị muốn tiết kiệm tiền cho một kỳ nghỉ dưỡng mùa hè hoặc đặt cọc trước để mua một chiếc xe hơi mới. Hoặc, có lẽ quý vị đang nhắm tới việc tiết kiệm nhiều hơn cho việc về hưu. Hãy ghi nhớ rằng việc lập ngân sách của quý vị sẽ dễ dàng hơn nếu quý vị biết các ưu tiên hàng đầu của mình.

2. Tiết kiệm nhiều hơn

Một nghiên cứu do Experian thực hiện hồi năm 2021 cho thấy giải pháp tài chính số 1 chính là tiết kiệm nhiều tiền hơn. Rất may, quý vị có thể thực hiện điều này theo nhiều cách khác nhau. Ví dụ: cân nhắc tăng phần đóng góp vào tài khoản 401(k), thiết lập chuyển khoản tự động sang tài khoản tiết kiệm lãi suất cao, và cắt giảm các giao dịch mua không cần thiết—đặc biệt là trong các ngày lễ.

“Quý vị cũng có thể dùng thẻ tín dụng để tận dụng các ưu đãi,” cô Alexandria White gợi ý cho CNBC. Một số loại thẻ tuyệt vời hiện nay có tính năng hoàn tiền, tích điểm, hoặc tích dặm cho các giao dịch, mà những thứ này lại có thể được sử dụng cho việc mua sắm của quý vị. Ví dụ, thẻ vàng American Express® cung cấp khoản tín dụng ăn tối trị giá 120 USD (10 USD tín dụng theo sao kê mỗi tháng) tại Grubhub, Cheesecake Factory, Goldbelly, Wine.com, Milk Bar, và Shake Shack.

Nếu trước đây quý vị gặp khó khăn với việc tiết kiệm, thì hãy bắt đầu theo cách thật đơn giản. Sử dụng Acorns, quý vị có thể dành một số tiền lẻ trên mỗi giao dịch thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để cho vào tài khoản tiết kiệm. Tất cả những số tiền lẻ đó sẽ tích lũy lên nhanh chóng.

3. Tính giá trị tài sản ròng

Đầu năm mới là thời điểm tuyệt vời để xác định giá trị về mặt tài chính của quý vị. Quý vị cần tính toán giá trị tài sản ròng để đánh giá tình hình tài chính và để đạt được các mục tiêu của mình.

Để tính giá trị tài sản ròng, hãy lấy tổng tài sản của quý vị trừ đi tổng nợ phải trả. Tài sản bao gồm các khoản đầu tư, tiết kiệm, tiền gửi bằng tiền mặt, và vốn chủ trong một ngôi nhà, xe hơi, hoặc bất kỳ tài sản nào khác mà quý vị sở hữu.

Sau khi thực hiện phép tính này, quý vị sẽ biết mình cần thực hiện những giải pháp nào. Rà soát tất cả tài sản và nợ phải trả có thể giúp quý vị xác định được chỗ mà quý vị nên ưu tiên chi tiêu và tiết kiệm và những chỗ cần có các thay đổi.

4. Kiểm tra Quỹ khẩn cấp

Bây giờ là lúc cần bảo đảm là quý vị có đủ tiền tiết kiệm cho những lúc trái nắng trở trời nếu quý vị chưa có khoản đó. Trong những trường hợp không dự tính được, quỹ khẩn cấp có thể giúp quý vị tiếp tục với kế hoạch đầu tư dài hạn của mình. Trong trường hợp điều kiện việc làm của quý vị có sự thay đổi, quỹ này có thể giúp quý vị duy trì được sự ổn định. Một khoản đệm dự phòng từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt thường được coi là lý tưởng.

Điều gì sẽ xảy ra nếu quỹ khẩn cấp của quý vị chưa hình thành vào đầu năm mới?

Bắt đầu bằng cách tính toán chi phí hàng tháng, quý vị sẽ biết được mình cần bao nhiêu tiền trong quỹ khẩn cấp. Tính toán nên bao gồm tiền thuê nhà, tiền trả vay thế chấp, các chi phí tiện ích và các chi phí căn bản. Một lần nữa, các chuyên gia khuyên quý vị nên tiết kiệm tương đương chi phí từ ba đến sáu tháng. Nhưng việc tính dư ra để bảo đảm an toàn không bao giờ là một ý tưởng tồi.

5. Cải thiện điểm tín dụng

Điểm tín dụng chính là thông tin tổng quan về năng lực tài chính của quý vị. Cụ thể hơn, đây là một con số có ba chữ số cho biết số tiền quý vị đã vay và đã trả. Các chủ nợ xem điểm tín dụng của quý vị như một dấu hiệu của mức độ khả tín.

Nếu quý vị có điểm tín dụng cao, quý vị sẽ nhiều khả năng có thể kiểm soát được tình hình tài chính và trả được nợ; nếu có điểm thấp, quý vị sẽ có rủi ro hơn. Đảo lại, nếu điểm của quý vị thấp, quý vị sẽ phải chịu mức lãi suất cao hơn và gặp nhiều khó khăn hơn để được cấp tín dụng.

Tóm lại, điểm tín dụng rất quan trọng. Và, nếu quý vị đang có điểm tín dụng bị đánh giá kém, thì năm nay chính là lúc để bắt đầu xây dựng lại bằng cách:

• Đầu tiên, đừng có thêm bất kỳ khoản nợ hoặc khoản vay tín dụng mới nào.

• Quý vị có thể theo dõi giá trị các đợt thanh toán sắp tới và thời hạn của chúng bằng cách thiết lập lời nhắc tự động.

• Hợp nhất bất kỳ khoản nợ hiện tại nào của quý vị.

• Sau khi quý vị đã trả hết hoặc giảm bớt được hầu hết các khoản nợ của mình, hãy thiết lập những thói quen tốt hơn mang tính dài hạn. Thanh toán các hóa đơn đúng hạn, xây dựng quỹ khẩn cấp, và thường xuyên kiểm tra điểm tín dụng của quý vị đều là những ý tưởng tốt.

6. Giải quyết khoản nợ chịu lãi suất cao

Căng thẳng về nợ nần, đặc biệt là khoản nợ chịu lãi suất cao như thẻ tín dụng, khoản vay tiêu dùng cá nhân, và khoản vay sinh viên, có thể hạ gục quý vị. Điều này giải thích tại sao có tới 53% người dân Hoa Kỳ đặt ra kế hoạch trả hết nợ trong năm tới như là một phần trong các mục tiêu cho Năm Mới 2023 của họ, khiến kế hoạch đó trở thành quyết định tài chính phổ biến nhất của năm.

Để bắt đầu, hãy lên danh sách tất cả các khoản vay nợ của quý vị. Từ đó, hãy xem xét liệu quý vị có thể chuyển một số tiền để chi tiêu sang cho việc thanh toán những khoản nợ đang chịu lãi suất cao nhất được sớm hơn hay không. Nếu sau đó quý vị vẫn còn nợ, quý vị có thể xem xét hợp nhất chúng lại, điều này có thể giúp quý vị có được mức lãi suất thấp hơn theo một khoản vay đơn lẻ, thông qua việc hoán đổi các loại lãi suất khác nhau của các khoản vay, các thẻ tín dụng, hoặc hạn mức tín dụng.

Trong hầu hết các trường hợp, trả được hết nợ có thể mất nhiều thời gian. Tuy nhiên, khi quý vị tập trung trả nợ càng sớm thì quý vị càng tiết kiệm được nhiều. Sạch nợ cũng giúp có được các nguồn tiền tự do, dành cho các mục tiêu tài chính quan trọng khác hàng tháng.

7. Lập lại kế hoạch về hưu

Cân nhắc dành ngân sách để có một số tiền cố định hàng tháng nộp vào khoản tiết kiệm hưu trí của quý vị nếu quý vị có tài khoản 401(k), 403(b), hoặc 457 tại nơi làm việc. Đừng quên các tài khoản hưu trí cá nhân (IRAs), nếu có thể.

Các chương trình tiết kiệm hưu trí của Chủ sử dụng lao động

Quý vị nên đóng góp vào vào tài khoản hưu trí 401(k), 403(b), hoặc 457 tại nơi làm việc ở mức nhiều nhất có thể, đạt đến mức tối đa hàng năm. Ngoài các giới hạn đóng góp thông thường, nếu quý vị trên 50 tuổi trước ngày 31/12, quý vị có thể đóng góp thêm để kịp bổ sung.

Quý vị nên đóng góp ít nhất cũng phải ở mức đủ vào chương trình tiết kiệm hưu trí của Chủ sử dụng lao động để nhận được phần đóng góp tương ứng của họ.

Nếu quý vị tự kinh doanh thì sao? Tùy thuộc vào thu nhập của quý vị, quý vị có thể đóng góp vào tài khoản SEP IRA, chương trình chia sẻ lợi nhuận (profit-sharing plan) hoặc tài khoản 401(k) độc lập. Đối với loại tài khoản 401(k) độc lập, giới hạn đóng góp được tăng lên nếu quý vị trên 50 tuổi trước ngày 31/12.

Tài khoản hưu trí cá nhân IRAs

Cho dù quý có tham gia vào chương trình tiết kiệm hưu trí tại nơi làm việc hay không, thì quý vị và vợ/chồng của quý vị đều có thể đóng góp vào tài khoản IRA truyền thống hoặc tài khoản Roth IRA, miễn là tổng tiền lương chịu thuế và thu nhập tự doanh ròng của quý vị không thấp hơn mức tối đa (phải đóng góp). Vào năm 2023, bất kỳ ai từ 50 tuổi trở lên đều có thể đóng góp thêm 1,000 USD, nâng tổng số tiền đóng góp lên mức 7,500 USD hoặc 625 USD mỗi tháng. Con số này tăng từ mức 7,000 USD hay 583 USD một tháng, vào năm 2022.

Vào năm 2023, quý vị sẽ không thể đóng góp vào tài khoản Roth IRA nếu thu nhập gộp đã điều chỉnh sau sửa đổi (Modified adjusted gross income – MAGI) của quý vị nằm trong khoảng từ 138,000 USD đến 153,000 USD đối với những người khai thuế đơn lẻ hoặc từ 218,000 USD đến 228,000 USD đối với các cặp vợ chồng khai thuế chung. Ngoài ra, quý vị có thể bị giới hạn về số tiền có thể được khấu trừ (thuế) từ các khoản đóng góp vào tài khoản IRA truyền thống của quý vị tùy thuộc vào mức thu nhập và vào việc liệu quý vị có tham gia vào chương trình tiết kiệm hưu trí tại nơi làm việc hay không.

Niên kim

Nếu quý vị đã tận dụng tối đa việc đóng góp vào các tài khoản hưu trí của mình, thì quý vị vẫn có thể tối ưu danh mục đầu tư hưu trí của mình bằng hình thức niên kim.

Niên kim là một cách để có được khoản thu nhập hưu trí được đảm bảo mà không phải trả trước một số tiền lớn ngay từ đầu. Sau khi quý vị mua một hợp đồng niên kim có hiệu lực ngay lập tức (immediate annuity), quý vị sẽ bắt đầu nhận được tiền trong khoảng từ một tháng đến một năm sau đó. Đối với dạng hợp đồng niên kim trả chậm (deferred annuities), thì khoản thu nhập này sẽ được nhận muộn hơn.

Hợp đồng niên kim có thể là một nguồn lợi tức trọn đời bổ sung đem lại thu nhập khi về hưu. Ngoài ra, quý vị có thể sử dụng khoản đầu tư này để bổ sung cho các khoản đầu tư khác có giá trị tăng và giảm (theo biến động thị trường).

Hợp đồng niên kim cũng giúp gia tăng cơ hội được hoãn thuế. Điều này có nghĩa là quý vị sẽ không phải trả thuế cho đến khi quý vị rút lợi tức của mình.

Tuy nhiên, hợp đồng niên kim có thể không phù hợp với tất cả mọi người do tính rủi ro của chúng. Ở mặt ngược lại, nếu quý vị đã có tính toán và xem xét một cách đúng đắn, chúng có thể bổ sung tốt cho danh mục đầu tư của quý vị.

8. Cập nhật các mục tiêu tiết kiệm

Quý vị có thể rất muốn lấy và sử dụng tiền của mình được thật thuận tiện và dễ dàng. Tuy nhiên có một rủi ro. Dễ rút được tiền thì cũng sẽ dễ chi tiêu. Rốt cuộc, tiền mặt sẽ có xu hướng khoan thủng túi của quý vị.

Nếu quý vị muốn đạt được mục tiêu tiết kiệm của mình, hãy bảo đảm việc chuyển thu nhập từ tài khoản ngân hàng sang tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản đầu tư riêng biệt của quý vị. Chưa đủ ư? Hãy thiết lập chuyển khoản tự động từ tài khoản tiền lương sang tài khoản tiết kiệm. Kết quả là, quý vị sẽ có thể cất riêng một khoản tiền trước khi có cơ hội tiêu nó.

9. Xem lại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Mặc dù bảo hiểm có thể giống như một thứ bất đắc dĩ, nhưng nó lại là một công cụ quản lý rủi ro quan trọng. Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và hợp đồng bảo hiểm thương tật là điều cần thiết để bảo vệ những người thân yêu của quý vị và thậm chí cả chính quý vị trong trường hợp không may qua đời hoặc bị thương tật. Tham khảo ý kiến ​​từ một đại lý bảo hiểm hoặc cố vấn tài chính được cấp phép để đảm bảo quý vị có được hợp đồng bảo hiểm phù hợp.

Dựa trên các chi phí y tế trước đây của quý vị, hãy so sánh các chương trình bảo hiểm y tế khác nhau để xác định chương trình nào tốt nhất.

Cuối cùng, hãy chắc chắn rằng quý vị đã có đủ các hạng mục cần thiết trong hợp đồng bảo hiểm xe hơi của mình. Ví dụ, số tiền bảo hiểm trách nhiệm pháp lý thấp có thể dẫn đến kiện tụng nếu quý vị gây tai nạn. Khả năng này là do hợp đồng của quý vị đã không bảo hiểm đầy đủ cho mức độ thiệt hại của nạn nhân. Ngoài ra, quý vị cũng có thể tiết kiệm tiền bằng cách loại bỏ các hạng mục bảo hiểm tùy chọn mà quý vị không yêu cầu.

10. Đặt sức khỏe của quý vị lên hàng đầu

“Tài chính và sức khỏe gần như không thể tách rời,” cô Kate Underwood viết trong một bài báo trước đây cũng trong chuyên mục Due này. “Xét cho cùng, chăm sóc y tế thì tốn tiền, và kiếm tiền thì sẽ đơn giản hơn nhiều khi quý vị mạnh khỏe.”

Có lẽ quý vị nghĩ rằng mình không có thời gian để thực hành những thói quen lành mạnh như áp dụng chế độ ăn uống cân bằng, tập thể dục, hoặc ngủ đủ giấc. Tuy nhiên, nếu biết rõ các lợi ích về mặt tài chính khi chú ý đến sức khỏe, quý vị có thể thay đổi suy nghĩ của mình.

Người ta ước tính rằng các nguyên nhân về y tế chiếm 2/3 số hồ sơ phá sản ở Hoa Kỳ. Bất kể số liệu thống kê có chính xác hay không, chi phí y tế có thể thực sự gây ra khó khăn đối với hầu hết các gia đình. Vì vậy, tóm lại, một lối sống lành mạnh có thể giúp quý vị tiết kiệm rất nhiều tiền trong thời gian dài.

Như vậy—hãy bắt đầu một năm mới bằng cách:

• Đặt mục tiêu ngủ từ bảy đến tám tiếng liên tục mỗi đêm.

• Tập thể dục 150 phút mỗi tuần—hoặc 75 phút hoạt động mạnh, hoặc kết hợp cả hai.

• Tiêu thụ nhiều loại vitamin và thực phẩm giàu dinh dưỡng.

11. Đầu tư vào những gì quan trọng nhất với quý vị

Theo Cuộc thăm dò ý kiến ​​​​của Nhà đầu tư năm 2022 của Morgan Stanley, 71% số người được hỏi cho biết họ mong muốn danh mục đầu tư của mình phù hợp với các giá trị, niềm tin, và các vấn đề mà họ coi trọng. Nhưng chỉ 44% cho biết điều đó đang được thực hiện. Hơn nữa, 66% số người được hỏi cho biết họ muốn các công ty mà họ đầu tư có các chính sách về sự đa dạng, công bằng, và hòa nhập.

Cho dù quý vị mong muốn tăng cường sự đa dạng tại công ty của mình, giải quyết vấn đề biến đổi khí hậu, xóa nghèo đói, hay giúp đỡ người khác, hãy làm việc với một cố vấn tài chính để giúp quý vị đầu tư vào những nơi mà quý vị coi trọng. Hãy coi năm 2023 là thời điểm để có thêm tác động tới các hoạt động đầu tư của quý vị trong khi vẫn có thể kiếm được lợi nhuận.

12. Hoàn thành nộp thuế sớm

Ông Michael McKee, nhà tâm lý học của Cleveland Clinic và là chủ tịch chi nhánh tại Hoa Kỳ của Hiệp hội Kiểm soát Căng thẳng Quốc tế, nói: “Tiền là nguồn cơn gây căng thẳng chính yếu cho mọi người, và mùa nộp thuế làm cho vấn đề này càng trở nên rõ ràng. Tiền là chủ đề chính tại thời điểm tính thuế, kể cả khi quý vị có đủ khả năng để xử lý nó vào thời gian còn lại của năm.”

Quý vị có thể giữ tâm trí được thoải mái và tránh khỏi những căng thẳng không cần thiết bằng cách thu thập các biên lai và đi nộp thuế vào đầu năm mới. Bên cạnh đó, quý vị càng làm điều đó sớm, quý vị càng sớm nhận được lợi ích của nó!

Các câu hỏi thường gặp

#1 Quý vị làm gì để giữ vững được các quyết định tài chính của mình?

Đặt ra những mục tiêu thực tế và nhắc nhở bản thân lý do quý vị đưa ra quyết định đó khi quý vị muốn bỏ cuộc. Việc để một phần tiền lương của quý vị được tự động chuyển sang tài khoản tiết kiệm hoặc chuyển tiền từ tài khoản vãng lai sang tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản đầu tư riêng biệt có thể hữu ích.

#2 Số tiền tối đa tôi có thể để dành ra mỗi tháng là bao nhiêu?

Hoàn cảnh của mỗi người là khác nhau. Tuy nhiên, quý vị sẽ biết rõ hơn về số tiền quý vị có thể để dành một cách phù hợp sau khi tính được số tiền quý vị nhận được.

Quý vị sẽ không còn quá dư dả sau khi đã phải trả nợ vay thế chấp và các hóa đơn tiện ích. Nhưng quý vị vẫn có thể cắt giảm những khoản khác, chẳng hạn như hủy một số dịch vụ đăng ký thường xuyên, và để dành số tiền đó. Theo các chuyên gia tài chính, quý vị nên tiết kiệm ít nhất 20% thu nhập mỗi tháng.

#3 Quỹ khẩn cấp của quý vị có đủ không?

Các chuyên gia khuyên quý vị nên giữ quỹ khẩn cấp của mình tương đương chi phí sinh hoạt từ ba đến sáu tháng. Tuy nhiên, nhiều yếu tố có thể ảnh hưởng đến mức độ của quỹ này, bao gồm:

• Lối sống của quý vị

• Chi phí sinh hoạt trong khu vực của quý vị

• Sự ổn định về thu nhập và công việc của quý vị về mặt dài hạn

• Các cơ hội việc làm trong lĩnh vực của quý vị

• Khả năng chi trả cho bảo hiểm y tế

Nói cách khác, nếu quý vị đang chi tiêu khoảng 4,000 USD mỗi tháng cho các chi phí sinh hoạt thiết yếu, thì quỹ khẩn cấp của quý vị cần ít nhất 12,000 USD đến 24,000 USD.

#4 Có cách nào ổn để trả hết nợ không?

Quý vị có thể thoát khỏi cảnh nợ nần một cách dễ dàng nhất bằng cách không chi tiêu nhiều hơn khả năng của mình. Nếu quý vị làm được điều này, quý vị sẽ có thể thanh toán các hóa đơn đúng hạn mỗi tháng và sẽ không bị tính lãi đối với số dư quá hạn.

Hãy xem xét kiểu “lăn cầu tuyết” với các khoản thanh toán của quý vị nếu quý vị có nhiều khoản nợ vay mà không thể trả hết mỗi tháng (snowballing: phương pháp trả khoản nợ nhỏ nhất trước). Khi trả hết các khoản nợ nhỏ hơn trước, quý vị sẽ nhanh chóng nhìn thấy kết quả và sẽ có động lực để tiếp tục trả nợ.

#5 Quý vị đã hoàn thành việc tiết kiệm chưa?

Nói một cách đơn giản, chưa.

Quý vị nên có đủ tiền trong tài khoản tiết kiệm để trang trải các chi phí thường xuyên, không đột xuất như bảo dưỡng nhà cửa và xe cộ, các kỳ nghỉ, và quà tặng. Ngoài các khoản tiết kiệm hàng ngày, quý vị nên có đủ tiền để chi trả cho những trường hợp khẩn cấp, chẳng hạn như thay lốp xe hơi. Dù không phải lúc nào quý vị cũng có thể dự đoán được khi nào những điều này xảy ra, nhưng quý vị vẫn nên lập kế hoạch cho chúng.

Các nghiên cứu chuyên sâu, các hướng dẫn, đánh giá sản phẩm, tin tức liên quan đến chủ đề hưu trí