Bốn cách để người về hưu có thể bảo vệ tiền tiết kiệm của mình

Mặc dù Hoa Kỳ có một hệ thống hưu trí, nhưng hệ thống này không hoàn hảo. So với các hệ thống hưu trí ở các quốc gia phát triển khác, rõ ràng là hệ thống này của Hoa Kỳ có những thiếu sót trong — chủ yếu là do việc không phải ai cũng có thể tham gia để có được một tương lai tài chính an toàn.

1) Có một kế hoạch hưu trí

Yahoo.News cho biết thiếu sót lớn nhất của hệ thống hưu trí này, là việc hầu hết các bên sử dụng lao động đều không có sẵn hệ thống hưu trí cho nhân viên của mình. Không có chương trình 401(k)s, IRA, hoặc các chương trình khác để người lao động lập quỹ tiết kiệm dành cho việc nghỉ hưu.

Kết quả là khoảng 57 triệu người lao động trong khu vực tư nhân không tham gia vào bất kỳ một kế chương trình hưu trí nào vào năm 2020, theo một báo cáo của Trung tâm Sáng kiến ​​Hưu trí, thuộc Đại học Georgetown. Theo báo cáo này, khoảng 67.3 triệu người có quyền tham gia các chương trình hưu trí do nơi làm việc tài trợ, 46% còn lại thì không có.

Một vấn đề lớn khác với hệ thống hưu trí này là có quá nhiều người về hưu cạn tiền. Họ không tiết kiệm đủ để trang trải các chi phí trong thời gian dài. Nhiều người đang tìm cách nghỉ hưu sớm — mà không nhận ra được liệu họ đã có đủ tiền hay không.

Một báo cáo từ Yale giúp làm rõ vấn đề này. Năm 2010, Yale cho biết hầu hết người Mỹ (75%) sắp đến tuổi nghỉ hưu đều có 30,000 dollar tiền tiết kiệm trong tài khoản hưu trí. Mặc dù ban đầu nghe có vẻ là một khoản đáng kể, nhưng khi chia cho 20 năm hưu trí, con số này chỉ có nghĩa là 4 dollar mỗi ngày (hoặc 120 dollar mỗi tháng). Thậm chí sẽ còn ít hơn nếu mọi người sống 25 năm hoặc nhiều hơn sau khi nghỉ hưu.

2) Hãy bắt đầu tiết kiệm ngay bây giờ

Để bảo đảm rằng quý vị có đủ tiền để nghỉ hưu thoải mái, quý vị cần bắt đầu tiết kiệm tiền càng sớm càng tốt. Tác động nhờ lãi suất kép cho phép số tiền của quý vị nhân lên nhiều hơn đáng kể khi quý vị giữ số tiền đó trong khoảng thời gian dài hơn. Việc đầu tư tiền của quý vị vào đúng chỗ để bảo vệ nó cũng quan trọng không kém.

Nếu chủ lao động của quý vị đề nghị các khoản đóng góp vào một tài khoản hưu trí cho quý vị, hãy tận dụng chúng và đóng góp ít nhất bằng số tiền đó mỗi năm. Hãy góp nhiều hơn nếu có thể. Và vẫn chưa quá muộn để bắt đầu nếu quý vị chưa có khoản đóng góp nào.

3) Hãy chờ lâu hơn để nhận trợ cấp an sinh xã hội

Một giải pháp khi chưa có đủ tiền (trong tài khoản hưu trí) là chờ lâu hơn trước khi quý vị nghỉ hưu. Quý vị sẽ có được trợ cấp An sinh Xã hội tối đa nếu quý vị đợi đến 70 tuổi để bắt đầu nhận các khoản thanh toán. Các khoản thanh toán tăng 8% mỗi năm sau tuổi 62 nếu quý vị vẫn chưa nhận tiền; số tiền này sẽ ngừng tăng khi quý vị 70 tuổi. Hãy nhớ rằng khi quý vị càng nhận được nhiều tiền từ An sinh Xã hội, quý vị sẽ ít cần hơn từ các nguồn khác. Trong kế hoạch của quý vj, hãy lưu ý rằng các khoản thanh toán từ An sinh Xã hội có thể giảm xuống 80% vào năm 2035.

Một giải pháp khác giúp bảo đảm quý vị không bị hết tiền quá sớm là tiếp tục làm việc qua tuổi 70, hoặc càng lâu càng tốt. Hãy coi thời gian quý vị đợi cho đến khi có thể nhận được khoản trợ cấp tối đa như một hoạt động đầu tư cho tương lai của mình và là một cách bảo đảm để bạn có đủ tiền.

4) Mở một tài khoản tiết kiệm y tế

Bình quân một cặp vợ chồng 65 tuổi sẽ trả $315.000 trong thời gian nghỉ hưu cho các chi phí y tế. Đây có khả năng là khoản chi phí lớn nhất trong những năm nghỉ hưu của quý vị. Thật không may, chi phí y tế vẫn tiếp tục tăng.

Một giải pháp đối với một số người là mở một tài khoản tiết kiệm y tế (HSA). Loại tài khoản này không dành cho tất cả mọi người vì nó yêu cầu phải có một hợp đồng bảo hiểm y tế được khấu trừ cao đi kèm. Phí bảo hiểm sẽ thấp hơn so với các chương trình y tế tiêu chuẩn do tính khấu trừ cao này.

Khoản đóng góp của quý vị vào tài khoản HSA là trước thuế, điều sẽ làm giảm số thuế phải nộp của quý vị. Quý vị có thể góp tới $3,650 với tư cách cá nhân và 7,300 dollar cho một gia đình. Khoản góp này được nhận lãi miễn thuế. Tiền sử dụng cho các mục đích y tế được miễn thuế và có thể được sử dụng bất cứ lúc nào. Ở tuổi 65, quý vị có thể rút tiền (từ tài khoản này) cho bất kỳ mục đích nào, và vẫn được miễn thuế. Sẽ phải chịu phạt trên số tiền được sử dụng cho các mục đích phi y tế trước 65 tuổi.

Tài khoản HSA hiệu quả nhất nếu quý vị có thể tự chi trả cho các chi phí y tế của mình. Khi theo cách này, tài khoản này cho phép quý vị lập một khoản tiết kiệm lớn hơn mà không phải trả thuế. BlueCrossMN nói rằng nếu quý vị có thể duy trì được một khoản 1,000 dollar, thì quý vị có thể đầu tư số tiền đó và kiếm được tiền nhanh hơn.

Một vài gợi ý xa hơn

Các khoản Thuế đối với Tiền Hưu trí

Một số tài khoản hưu trí phải chịu thuế khi rút tiền. Đó là do số tiền được góp vào các tài khoản này là chưa phải thuế, khi chưa trả bất kỳ khoản thuế nào. Quý vị sẽ phải trả thuế khi rút tiền từ tài khoản hưu trí cá nhân truyền thống (IRA), tài khoản hưu nhân trí đơn giản cho nhân viên (SEP) IRA, và tài khoản 401(k) truyền thống. Thuế thường thấp hơn đối với hầu hết mọi người trong những năm nghỉ hưu vì họ ở khung thuế thấp hơn.

Nếu quý vị muốn loại bỏ thuế trên thu nhập hưu trí của mình để bảo đảm có được nhiều tiền hơn, quý vị có thể đóng góp vào tài khoản Roth IRA hoặc Roth 401(k). Đóng góp cho các tài khoản này là tiền sau thuế, cho phép quý vị rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu. Tài khoản Roth IRA có lợi thế là không có bất kỳ yêu cầu đóng góp tối thiểu nào (RMD).

Nếu quý vị tự kinh doanh và không có quyền tham gia vào chương trình hưu trí thông qua một chủ lao động, quý vị có thể mở tài khoản SEP IRA. Investopedia nêu rằng những tài khoản này có thể được mở bởi chủ lao động hoặc bởi một người nào đó tự làm chủ. Giới hạn đóng góp đối với IRA SEP cao hơn nhiều so với IRA truyền thống. Quý vị có thể đóng góp số tiền nhỏ hơn giữa $61.000 (cho năm 2022) hoặc 25% số tiền thu nhập của quý vị.

Bảo vệ tài khoản hưu trí của quý vị

Tài khoản IRA và 401(k) biến động theo thị trường chứng khoán vì các chương trình hưu trí này đầu tư rất nhiều vào thị trường này. Do đó, quý vị có thể mất một phần hoặc thậm chí toàn bộ số tiền đầu tư của mình trong các tài khoản như vậy.

Trang web AnnuityExpertAdvice cho biết quý vị có thể bảo vệ số tiền hưu trí của mình bằng cách đa dạng hóa. Mặc dù đây không phải là lời khuyên mới, nhưng hãy hiểu rằng điều này có nghĩa là quý vị không nên để tất cả tiền hưu trí của mình vào một chỗ. Các quỹ niên kim thường không mất bất kỳ số tiền nào khi thị trường chứng khoán sụp đổ — nhưng chúng cũng có thể không có lãi. Trường hợp ngoại lệ có tổn thất là loại niên kim biến đổi hoặc loại niên kim được liên kết với một chỉ số được đăng ký.

Fool.com lưu ý rằng quý vị có thể tránh tổn thất cho quỹ hưu trí của mình bằng cách giảm đầu tư vào thị trường chứng khoán. Họ khuyên quý vị nên theo mẹo là lấy 110 trừ đi tuổi của mình. Kết quả sẽ cho tỷ lệ phần trăm khoản đầu tư mà quý vị nên có vào cổ phiếu — và đặt phần còn lại vào các sản phẩm đầu tư ổn định hơn như trái phiếu.

Hãy trao đổi với một cố vấn tài chính để biết những cách tiết kiệm tiền hưu trí tốt nhất và để xem liệu quý vị có đủ tiền hay không. Họ có thể giúp quý vị xác định những nơi tốt nhất để giữ tiền của mình và giúp đa dạng hóa chúng nhằm đạt mức độ an toàn cao nhất. Xem xét xung quanh để biết chỗ có giá tốt nhất cho các dịch vụ loại này trước khi thực hiện — nếu không quý vị có thể tốn nhiều tiền hơn mức cần thiết.